Väčšina z Vás sa už asi zamýšľala nad tým, či sa dožije dôchodku. Ako som písal v jednom z predchádzajúcich článkov, ak si žena, je 92%-ná a ak si muž, tak 79% percentná pravdepodobnosť, že sa ho dožijete.
Zamýšľali ste sa ale nad tým, koľko peňazí budete potrebovať, aby ste si zabezpečili akú – takú dôstojnosť aj v tomto období života? Boli tu už politici, ktorí nám sľubovali švajčiarske dôchodky, no zatiaľ to tak nevyzerá. Príjem dôchodcu vo Švajčiarsku sa skladá z troch časti – 40 percent pochádza zo štátneho piliera (v našom prípade Sociálnej poisťovne), 30 percent ide z druhého piliera, ktorý je vo Švajčiarsku povinný, a zvyšných 30 percent je z vlastných investícií a úspor. Vidíte teda dôležitosť súkromných zdrojov vo švajčiarskom dôchodkovom systéme.
Vráťme sa ale naspäť na Slovensko. Priemerná mzda sa aktuálne pohybuje okolo 1000 eur a priemerný dôchodok okolo 440 eur, teda cca 44 % z priemernej mzdy. Dnes síce na jedného dôchodcu pracuje 1,8 zamestnanca, no z dôvodu nepriaznivého demografického vývoja, to o niekoľko desiatok rokov bude menej ako jeden zamestnanec a to bude viesť k roztváraniu nožníc medzi príjmami do Sociálnej poisťovne a vyplácanými štátnymi dôchodkami z prvého piliera. A práve z týchto demografických a ekonomických dôvodov sa bude aktuálnych 44% znižovať. Predpoklady po roku 2050 (kedy pôjdu do dôchodku dnešní tridsiatnici) hovoria o výške dôchodku cca 28% zo mzdy. To znamená, že človek s príjmom 1000 eur dostane dôchodok cca 280 eur. Aký dôchodok si bude schopný za 280 EUR zabezpečiť? Bude schopný zaplatiť okrem inkasa, stravy a pár ďalších nutných výdavkov aj niečo iné? Alebo sa bude spoliehať, že mu jeho deti pošlú 100, 200 či 300 eur každý mesiac?
Pre tých, ktorí sa nechcú spoliehať na štát a ani na svoje deti, mám krátky prepočet. Vychádzajme z príjmu 1000 EUR a dôchodok vo výške 280 eur, čo je vyššie spomínaný predpoklad na rok 2050. Z takéhoto dôchodku sa samozrejme vyžiť nebude dať a povedzme, že človek bude potrebovať na dôstojný dôchodok aspoň 600 eur. Znamená to, že potrebuje k 280 eur (z prvého a druhého piliera) ďalších 320 eur. Podľa odhadov ekonómov a demografov (vid obrázok 1.) bude priemerná doba poberania dôchodku cca 23 rokov u žien a 20 rokov u mužov.
Znamená to potrebu mať pripravených:
320 eur x 12 mesiacov x 20 rokov poberania dôchodku = 76 800 EUR
navyše k dôchodku z prvého a druhého piliera. Máte tie peniaze pripravené? Nie? Ste na tom rovnako ako 99% populácie.
Pozrime sa na tých 76 800 EUR podrobnejšie.
Zoberme si napríklad 30 ročného človeka. Keďže do dôchodku pôjde pravdepodobne v 65. roku života, znamená to, že mu zostáva 35 rokov, aby si túto sumu nasporil. Ak by si peniaze odkladal pod vankúš, bude musieť pod ten vankúš každý mesiac vložiť cca 183 eur.
183 eur x 12 mesiacov x 35 rokov = cca 76 800 eur
Zdá sa Vám to veľa odkladať 183 eur každý jeden mesiac? Ani sa Vám nečudujem. V prípade, že sa však rozhodne investovať, pri 5% ročnom výnose, bude potrebné dávať bokom len 67,3 eur mesačne (pri 3 % ročnom výnose 103,3 eur). A to je podstatne menej. Dôležité je teda s akým úrokom dokážete peniaze zhodnotiť.
Kľúčová je však doba investovania.
Graf 2. ukazuje koľko eur si bude musieť odkladať človek, ktorý chce mať v 65 -ke spomínaných 76 800 eur a začne si dávať peniaze bokom na dôchodok v 25–ke, 30-ke, 35-ke, 40-ke, 45-ke a v 50-ke (modré číslo) a celkový objem vložených financií (oranžové číslo).
Skutočne platí, že každý rok sa počíta.