Úver vs. leasing

Uvažujete nad kúpou nového automobilu, no nemáte k dispozícii dostatok peňazí, aby ste ho zaplatili v hotovosti? Na výber máte viacero alternatív.

Pozrime sa teda na porovnanie týchto riešení.

Leasing –  operatívny vs. finančný?

V prípade finančného leasingu vám leasingová spoločnosť poskytne financie, ktoré jej budete pravidelne splácať. Počas tejto doby je majiteľom auta poskytovateľ leasingu a Vy ste jeho držiteľom. Po zaplatení poslednej splátky si auto môžete odkúpiť za jeho zostatkovú hodnotu.

V prípade operatívneho leasingu splátky môžu zahŕňať aj servisné poplatky, diaľničnú známku, sezónne pneumatiky či predpísané servisné služby. V prípade finančného leasingu si za tieto služby platíte sami. Dnes už operatívny leasing  často využívajú aj fyzické osoby.

Jednoducho povedané: operatívny leasing je prenájom vozidla ,,na paušál“

Po skončení leasingu sa vozidlo vracia späť do leasingovej spoločnosti a vy si môžete vybrať nové auto. Pokiaľ si chcete vozidlo ponechať natrvalo, vyberte si radšej finančný leasing. 

Úver – autoúver vs. spotrebný úver bez dokladovania účelu ?

V prípade spotrebného úveru na auto (autoúveru) banky vyžadujú vydokladovať použitie peňazí predložením faktúry. Preto nie je možné autoúver použiť na kúpu auta od známeho alebo inej fyzickej osoby. Tým, že klient dokladuje účel, je odmenený nižšou úrokovou sadzbou ako v prípade bezúčelového úveru. Čerpanie úveru prebehne priamo na účet predávajúceho. Úver môžete použiť aj spätne na prefinancovanie už kúpeného auta.

Vybavovanie autoúveru je zložitejšie ako vybavovanie bezúčelového spotrebného úveru a preto klienti uprednostňujú bezúčelový úver. Pri bezúčelovom úvere banka prevedie peniaze na účet klienta bez potreby dokladovať ich použite. Úroková sadzba je stanovená fixne počas celej doby splácania a doba splácania je od 6 mesiacov do 10 rokov.

V rámci bankového financovania je bežné, že banky od dlžníkov vyžadujú aj vyhotovenie notárskej zápisnice ako exekučného titulu. V prípade, ak dlžník včas nesplní svoje záväzky zo zmluvy o úvere, tak súhlasí s exekúciou na auto na podklade takejto notárskej zápisnice (bez potreby rozhodnutia súdu).

Nové alebo jazdené auto?

Nové auto sa viac oplatí kupovať na leasing, no pri vozidle, ktoré je staršie ako štyri až päť rokov, je vo výhode úver. 

Pri leasingu je overenie auta pre leasingovú spoločnosť jednoduché a samotné schvaľovanie je veľmi rýchle. Väčšina spoločností nevyžaduje dokladovanie príjmu či ručenie. Leasingovky sú totiž v minimálnom riziku – ak im prestanete platiť, auto im zostáva.

Pre firmy môže byť financovanie cez leasing jednoduchšie aj vzhľadom na minimum dokladov, k žiadosti. V prípade firmy, ktorá má zverejnené obchodné výsledky v registri uzávierok, sa predkladá iba výpis z OR, OP štatutárov a osvedčenie o registrácii IČ DPH spolu so žiadosťou o leasing.

Pri autách starších ako 4 až 5 rokov klienti často volia bezúčelový úver. Ak by staršie auto kúpili na leasing, vybavovanie je síce o niečo dlhšie, no získajú bezplatnú službu preverenia vozidla. Práve história vozidla a jeho technický stav sú často strašiakom, ktorý odrádza kupcov od starších aut. Fámy, že staršie auto vám na leasing nedajú nie je úplne pravdivá.

Máte vlastné zdroje?

Pri financovaní na leasing sa vyžaduje akontácia, teda časť peňazí na kúpu auta by ste mali mať v hotovosti (aj keď k leasingu bez akontácie sa dnes prikláňa čoraz viac poskytovateľov). Priemerná výška akontácie pri leasingu pre fyzické osoby je okolo 34%, u podnikateľov je to približne 27%. Splatnosť leasingu môžete nastaviť až na 60 mesiacov.

V prípade čerpania úveru nemusíte mať vlastné zdroje na akontáciu, ale musíte sa kvalifikovať príjmom a výdavkami na splácanie úveru.

Pri kúpe auta na úver sa vaším jediným záväzkom stáva splácanie mesačných splátok počas dohodnutého obdobia. Za peniaze od banky si môžete zakúpiť akékoľvek auto, ktoré zároveň môžete kedykoľvek predať.

DPH?

Ako firma, môžete využiť odpočet DHP a to tak v prípade úveru, ako aj v prípade leasingu. Pri úvere si odpočítate DPH jednorázovo hneď po kúpe a pri leasingu si daň uplatníte postupne – na začiatku z akontácie a následne z každej mesačnej splátky.

Naopak fyzické osoby zvyčajne preferujú okamžité vlastníctvo auta, ktoré vzniká v prípade voľby úveru. Samotné vlastníctvo/nevlastníctvo však pre fyzickú osobu nemá žiaden reálny význam alebo obmedzenie.

Havarijné poistenie?

Pri spotrebnom úvere nemáte povinnosť platiť havarijné poistenie, aj keď pri novom aute je to rozumné. Pri leasingu je povinné havarijné poistenie a to s vinkuláciou v prospech leasingovej spoločnosti. To znamená, že v prípade krádeže auta, alebo totalnej škody dostáva poistné plnenie leasingová spoločnosť a držiteľ auta utrpí finančnú stratu. Toto je možné vyriešiť pripoistením finančnej straty (GAP).